要使大額存單這項(xiàng)業(yè)務(wù)的利息實(shí)現(xiàn)最大化，對(duì)于銀行的選擇、存款期限的長(zhǎng)短兩個(gè)因素非常重要，另外是否按照約定存夠期限也是一條很重要的因素。同樣的存款期限，可能因?yàn)榇婵钽y行的不同，就導(dǎo)致存款利率不一樣；存款期限越長(zhǎng)，利率才會(huì)越高；提前支取和按月付息都會(huì)導(dǎo)致利息損失。

首先，存款期限的選擇非常重要，比選擇銀行關(guān)鍵，存款期限越長(zhǎng)，利率會(huì)越高。大額存單在存款期限包括9個(gè)，分別為1個(gè)月期、3個(gè)月期、6個(gè)月期、9個(gè)月期、1年期、18個(gè)月期、2年期、3年期、5年期。在這9個(gè)期限當(dāng)中，銀行發(fā)行次數(shù)較少的是最短的1個(gè)月期和最長(zhǎng)的5年期，存款期限太短會(huì)造成利息收益低，太長(zhǎng)會(huì)造成貨幣到期貶值，以至于這兩個(gè)期限幾乎沒(méi)有發(fā)行的銀行。要想利息最大化，3年期限的大額存單自然是利息最高的，一般20萬(wàn)認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)的國(guó)有銀行3年期利率3.85%，地方商業(yè)銀行4.125%左右，其中農(nóng)村商業(yè)銀行3年期利率4.2625%屬于大額存單最高利率。

其次，對(duì)于銀行的考察?？蛻暨x擇銀行的考慮，如果單純地從利息收益上考察，地方銀行中的農(nóng)商行、城商行自然是首選，屬于國(guó)內(nèi)銀行大額存單業(yè)務(wù)高利率，但是考慮銀行的安全性問(wèn)題，可能有些客戶寧愿選擇國(guó)有銀行，利率低一些不要緊，只要百分之百地存款安全就好。同樣選擇3年期限的大額存單，國(guó)有銀行20萬(wàn)認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)利率只有3.85%，但是地方銀行就達(dá)到4.125%——4.2625%之間，之所以有些客戶寧可選擇國(guó)有銀行的低利率，還是考慮到安全問(wèn)題，超過(guò)了50萬(wàn)的賠付警戒線，選擇國(guó)有銀行比較保險(xiǎn)。

最后，按照約定期限到期支取利息可以最大化。大額存單有的提前支取可以靠檔計(jì)息，有的可以按月付息，也有不能提前支取的，無(wú)論如何銀行是想增加流動(dòng)性，方便客戶使用部分資金，但是客戶如果提前支取，靠檔計(jì)息的話，那就肯定不會(huì)按照最長(zhǎng)期限利率計(jì)息，也就不能實(shí)現(xiàn)利息最大化；同樣是3年期限，按月付息的利率會(huì)比到期本息一并結(jié)清的低一些，比如工商銀行3年期80萬(wàn)的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)利率4.125%，但是按月付息100萬(wàn)認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)的利率才4.00%；還有一種跟定存一樣，提前支取就算作活期利息的，更不劃算了，利息損失一地。

【總結(jié)】大額存單只是銀行吸收大額資金的一種手段，并沒(méi)有太高的利率可言，只是相對(duì)于銀行內(nèi)部的定期存款來(lái)講，可能會(huì)略微提升一些存款利率，但是始終不如一些地方銀行的定存利率高，更不如民營(yíng)銀行智能存款利率，只能望塵莫及了。但是大額存單怎么說(shuō)也是一種有保障的存款業(yè)務(wù)，只要選擇存款利率高的銀行、長(zhǎng)期期限、按約定存滿期限就能達(dá)到利息最大化。

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